Pour financer un projet immobilier, il n’est pas rare que de nombreuses personnes souscrivent un crédit. Néanmoins, afin de prévenir toute difficulté liée au remboursement des mensualités et protéger ainsi l’assuré, il est conseillé d’avoir recours à une assurance emprunteur. Néanmoins, celle proposée par l’établissement de crédit ne convient pas toujours aux besoins de l’assuré. C’est pourquoi, ce dernier peut choisir une protection au sein d’un autre organisme. On parle alors de délégation d’assurance emprunteur. Mais comment fonctionne ce système ? Quels en sont les avantages ?
Délégation d’une assurance emprunteur : de quoi parle-t-on ?
La délégation d’une assurance emprunteur permet à l’assuré de pouvoir souscrire une couverture dans l’établissement de son choix. En effet, ce dernier n’a pas pour obligation de choisir la protection proposée par l’établissement préteur. Cela est notamment possible depuis 2010 dans le cadre de la loi Lagarde. Ce changement d’assurance peut être effectué dès la signature du crédit ou bien au cours du contrat. Depuis 2022, l’assuré peut changer d’assurance de prêt immobilier quand il le désire grâce à la loi Lemoine. Cette dernière mentionne qu’il n’est plus obligatoire d’attendre la date d’anniversaire de son contrat. Cependant, avant de changer votre assurance emprunteur, il est important de comparer les différentes offres. De plus, le niveau de garanties de la nouvelle assurance doit être égal ou supérieur à celui de votre banque.
Quels sont les avantages d’une délégation d’assurance emprunteur ?
La délégation d’une assurance emprunteur revêt de nombreux avantages pour l’assuré, dès lors que la couverture est bien choisie.
Réaliser des économies
Dans un premier temps, changer d’assurance permet de réaliser de belles économies. En moyenne, grâce à la délégation d’assurance, les particuliers réduisent leur coût de couverture jusqu’à 50 %. Cela s’explique notamment par le fait que certains organismes indépendants proposent des tarifs plus attractifs que ceux des banques. C’est pourquoi changer d’établissement peut parfois se révéler judicieux d’un point de vue financier.
Une protection parfaitement adaptée
Dans un second temps, le changement d’assurance permet d’obtenir une protection parfaitement adaptée en fonction de ses besoins. En effet, ces derniers peuvent évoluer avec le temps, impliquant ainsi de souscrire de nouvelles garanties. En effet, la délégation d’assurance permet de personnaliser son contrat, notamment en fonction de son âge, de sa santé ou encore de sa situation professionnelle.
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
Afin de mener à bien sa délégation d’assurance emprunteur, il est nécessaire de prendre en compte certains critères pour choisir le contrat qui correspond le plus à ses besoins. Voici les points sur lesquels vous devez porter une attention particulière.
Les garanties optionnelles
Les contrats d’assurance emprunteur comportent, bien souvent, des garanties de base similaires entre tous les établissements. Cependant, des garanties optionnelles peuvent être ajoutées en fonction des organismes telles que :
- La perte d’emploi ;
- L’incapacité temporaire de travail ;
- L’invalidité permanente partielle ou totale.
En fonction de votre situation, il est conseillé de bien vérifier ces options avant de signer tout contrat.
Les délais de carence
Le délai de carence correspond au temps durant lequel l’assurance ne va pas prendre en charge les mensualités en cas de difficultés. Ce délai diffère selon l’organisme et peut durer quelques mois après la signature du contrat.
Les exclusions de garantie
Enfin, vérifiez quelles sont les exclusions de garantie, c’est-à-dire les situations pour lesquelles vous ne serez pas protégé. Par exemple, certains organismes ne prennent pas en charge les cotisations à la suite d’un accident de travail si celui-ci vous fait encourir des risques reconnus (policier, militaire…). Cela peut notamment être le cas si vous vous blessez à l’étranger lors d’un voyage.
Comment définir la quotité de son assurance emprunteur ?
Lors de la souscription de votre assurance emprunteur, vous allez devoir définir la répartition de la protection entre tous les assurés. Si vous êtes seul, vous serez protégé à 100 %. En revanche, si vous êtes deux, il n’est pas obligatoire que chaque partie soit couverte à parts égales. Pour effectuer une bonne répartition, il est important de tenir compte de certains critères tels que les antécédents familiaux ou encore la profession de chacun. Si l’un des membres exerce un métier dangereux, il peut être préférable de lui octroyer une plus forte quotité.
